Страхование на случай смерти. Особенности договора страхования жизни на случай смерти и на дожитие Страхование жизни на случай смерти

Все большую популярность приобретает практика страхования жизни на случай смерти застрахованного. В этом случае страховая компания, с которой был заключен договор, предоставляет страхователю определенные гарантии того, что после его смерти лица, указанные в договоре в качестве получателей компенсации, получат оговоренную выплату. Со стороны страховщика имеется ответственность перед застрахованным в течение всего периода, указанного в договоре. По договору страхования жизни на случай смерти обе стороны имеют обязательства, такие как внесение страхового платежа и страховая выплата.

Определения

Страховым платежом называется сумма, зафиксированная в договоре, и которую страхователь обязуется выплачивать страховщику за оказание услуг. Величина данной суммы определяется обеими сторонами соглашения до подписания документа. Клиент, в свою очередь, обязан производить взносы в строго оговоренное время. На размер платежа по страховке влияют следующие коэффициенты:

тип страхового тарифа;
сумма выплаты, которую страховщик должен провести получателям.

Страховой выплатой в свою очередь называют ту сумму денег, которая оговаривается в договоре страхования жизни на случай смерти и регулируется законодательными актами в страховании . Получателей выплаты страхователь определяет самостоятельно. Страховка на случай смерти дееспособного лица определяется в соответствии с ГКУ РФ и законом, регулирующим организацию страхового дела на территории РФ. Также при решении вопроса могут фигурировать прочие гражданско-правовые акты и нормы.

Особенности договора страхования жизни на случай смерти

Прежде чем подписывать соглашение между страхователем и страховщиком, СК должна провести проверку. Во время ее проведения устанавливается, может ли клиент умереть во время действия договора, и каковы риски такого происшествия . Для этого застрахованный обязан пройти полноценное медицинское обследование, в процессе которого будет выявлено:

нет ли у него хронических заболеваний;
не является ли клиент неизлечимо больным.

Результаты обследования позволяют свести к минимуму риски получения в число клиентов лиц, принадлежащих к последней категории.

Важно заметить , что лицо, пожелавшее застраховать жизнь от смерти, не обязано заключать договор сугубо в одной страховой компании. При желании субъект может оформить страхование жизни на случай смерти одновременно у нескольких страховщиков. Вопрос их числа зависит лишь от финансовых возможностей страхователя, поскольку в каждую компанию потребуется вносить свои выплаты в установленное время.

Страховые случаи

После смерти страхователя, произошедшей в результате:

заболевания;
несчастного случая;
воздействия третьих лиц;

наследники могут получить финансовые выплаты. При этом практика использования страховки в случае смерти автоматически исключает возможность самоубийства. В то же время, если клиент решает остановить действие заключенного договора, он может потребовать от страховщика возврата выкупной суммы . Последней называются денежные средства, рассчитанные с учетом страхового резерва, установленного для случая досрочного разрыва договора.

Субъекты страхового договора

Закон страхования жизни и здоровья предполагает участие в договоре определенных субъектов, среди которых:

Страхователь - дееспособное физическое лицо, находящееся в совершеннолетнем возрасте.
Страховщик - юридическое лицо, которое предоставляет возможность оформить страховку в случае смерти.
Застрахованное лицо - физическое лицо совершеннолетнего возраста, которому на момент начала действия договора было 18 лет, а на момент завершения - 70 лет.
Выгодоприобретатель - один или несколько субъектов страхового договора, получающих страховую выплату после смерти застрахованного лица. Последний самостоятельно определяет выгодоприобретателей и указывает при заключении соглашения контактные данные и ФИО данного круга лиц.

При этом, как показывает практика, далеко не всегда страхователем и застрахованным является одно и то же лицо. В качестве застрахованного субъекта могут выступать близкие родственники страхователя, его знакомые или друзья. В качестве страхователей могут выступать как граждан РФ, так и лица, не имеющие гражданства, но проживающие на территории страны, либо иностранцы.

СКАЧАТЬ:

Виды страховки на случай смерти

Чтобы оформить страховку в случае смерти, можно выбрать один из двух видов подобного страхования:

пожизненное страхование жизни;
срочное страхование жизни.

Пожизненное страхование жизни имеет свои условия, в соответствии с которыми выплаты, осуществляемые страхователем для получения в дальнейшем денежной компенсации, могут происходить периодически или разово . И при такой форме составления договора учитывается один из двух страховых случаев:

Смерть застрахованного лица вследствие потери дееспособности. Для этого застрахованному субъекту должно быть от 16 до 60 лет.
Смерть, наступившая после хирургического вмешательства. В этом случае застрахованному субъекту должно быть от 16 до 75 лет.

Срочное страхование жизни позволяет получить страховую выплату в том случае, когда застрахованный субъект не дожил до возраста, указанного в договоре . В данном случае от клиента требуется осуществление регулярных взносов в период до завершения действия договора. Если лицо доживает до возраста, прописанного в договоре страхования, то соглашение между ним и компанией автоматически закрывается, а страховщик освобождается от обязательств и выплат по отношению к клиенту. В случае, когда страхователь использует такой способ, чтобы застраховать жизнь от смерти , обычно оформляется договор, в соответствии с которым страховая сумма с течением времени динамически изменяется, увеличиваясь или уменьшаясь.

Согласно Закону «О страховании жизни и здоровья», выгодоприобретатель обязан предоставить после смерти застрахованного лица следующий пакет документов:

заявление установленного образца, в тексте которого следует зафиксировать исходящие данные о ранее заключенном договоре страхования;
оригинал ранее заключенного договора страхования;
копию свидетельства о смерти лица, являющегося застрахованным субъектом;
документы, отображающие причину смерти застрахованного;
бумаги, подтверждающие право владения наследством;
удостоверение личности или иные идентификационные бумаги выгодоприобретателя.

Видео: Срочное и пожизненное страхование жизни от несчастных случаев.

Сколько стоит застраховать жизнь от смерти

При выборе типа договора страхования жизни и срока его действия в первую очередь обращается внимание на то, сколько стоит та или иная страховка. Для регламентирования страховых тарифов используется закон об организации страхового дела. На тариф оказывают влияние следующие особенности:

демографическая ситуация по городу и стране;
данные о застрахованном лице - его место работы, возраст, пол, привычки, состояние здоровья и образ жизни;
какая у субъекта страховая история;
количество лиц в семье, имеющих страховку;
страховые случаи, срок, на который оформляется договор;
анализ затрат страховой компании;
политика страховщика и имеющиеся у него резервы.

Причины, по которым происходит страхование жизни

В отличие от западных стран, где большинство граждан практикуют страхование жизни для большего социального благополучия, на территории РФ такой вид страхования только развивается. Страхование жизни от смерти может стать хорошим подспорьем младшим поколениям, если застрахованное лицо само является страхователем. Поскольку тогда в случае его смерти лица, указанные в качестве выгодополучателей, будут обладателями страховой выплаты от компании. А полученная сумма может стать хорошим вариантом наследства.

Что касается страховых компаний, то они со своей стороны предоставляют возможность заключить такой договор, который будет максимально способствовать получению приемлемой выплаты, даже с учетом риска обесценивания денежных знаков. Это позволяет не только сохранить накопления, но и начислять на них проценты.

Что дает пожизненное страхование, и почему его так активно предлагают лицам пенсионного и предпенсионного возраста? В данной статье мы постараемся разобрать особенности программ пожизненного страхования, их преимущества и недостатки по сравнению с другими страховыми продуктами, а также рассмотрим ключевые условия оформления полиса по таким программам.

Особенности страховой программы

Страхование на дожитие представляет собой программу долгосрочного страхования, заключающуюся в накоплении внесенных страхователем денежных средств на сберегательном счете до наступления страхового случая (по независящим от заявителя причинам). В течение действия договора на внесенные денежные средства начисляются проценты, которые также выплачиваются в момент окончания договора страхования.

Особенностью программы являются гарантированные выплаты в одном из двух случаев - либо в момент окончания действия договора, либо после смерти гражданина. Кроме того, договор может составляться на нескольких человек, и часто таким страховым продуктом может пользоваться вся семья.

В договоре страхования обычно указываются две стороны: страхователь и застрахованное лицо, причем это могут быть разные люди. Например, дети вправе застраховать мать или отца.

Договор обычно оформляется на выгодополучателя – человека, который получит выплату в случае гибели застрахованного лица по той или причине. Выплаты в рамках данной программы оформляются в двух случаях:

При завершении срока действия полиса - в этом случае застрахованное лицо получает накопленную сумму в полном объеме.
После смерти застрахованного лица - в этом случае накопленная сумма выдается указанному в заявлении выгодополучателю.

При составлении договора страховщик в обязательном порядке учитывает состояние страхователя. Для этого в анкете предусмотрены несколько вопросов, касающихся состояния здоровья, наличия хронических заболеваний и т.д. В зависимости от этих данных компания формирует индивидуальную программу страхования и определяет стоимость страхового обслуживания.

В случае, если договор заключается на крупную сумму либо на очень длительный срок, страховщик может потребовать пройти медицинское освидетельствование. Этим требованием страховая компания пытается обезопасить себя от дополнительных рисков, связанных со страхованием неизлечимо больных пациентов.

Срочное страхование на случай смерти

Программа срочного страхования на случай смерти предполагает осуществление выплат выгодополучателю при кончине застрахованного лица в период действия договора. В рамках данной программы клиент обязан регулярно вносить ежегодные платежи, а при наступлении смерти застрахованного до момента окончания договора вся сумма, указанная в договоре, будет выплачена выгодополучателю в полном объеме. Если же застрахованное лицо доживет до окончания срока действия договора, то вся сумма уплаченных взносов останется в распоряжении страховой компании.

Особенностью срочного страхования является выплата страховой суммы в полном объеме, независимо от того, успел накопить страхователь к наступлению страхового случая сумму, достаточную для осуществления выплат, или нет.

Договор срочного страхования на случай смерти обычно заключается сроком от 1 года до 20 лет, до достижения застрахованным лицом возраста 65-70 лет. Сумма покрытия обычно определяется индивидуально в зависимости от условий договора.

При наступлении страхового случая выгодоприобретателю потребуется предоставить документы, подтверждающие причину смерти застрахованного лица.

Страховая компания будет иметь законное право отказать в выплатах в следующих ситуациях:

если гибель наступила в результате суицида;
если смерть стала результатом наркотической или алкогольной зависимости;
если к гибели привело хроническое заболевание, скрытое от страховщика на дату заключения договора страхование;
если к смерти застрахованного лица привели умышленные действия выгодополучателя.

Пожизненное страхование

Страхование на дожитие предполагает накопление страховой суммы на сберегательном счете и выплату выгодоприобретателю в случае смерти застрахованного лица. В рамках программы страхователь единоразово или в течение нескольких лет обязан вносить регулярные платежи. В случае, если застрахованное лицо доживает до указанного в договоре возраста, то вся сумма будет перечислена выгодоприобретателю.

Особенностью пожизненной программы является выплата страховой компенсации, состоящей из внесенных страхователем регулярных взносов и накопленных процентов. По сути такая программа схожа с банковским депозитом - сколько страхователь накопит, столько и получит.

В отличие от программы срочного страхования, пожизненное страхование не имеет каких-либо ограничений к состоянию здоровья застрахованного лица. Для оформления договора заявителю достаточно подписать заявление установленного образца, оформить договор, после чего ему будет открыт специальный сберегательный счет, на который он сможет вносить денежные средства. Принять участие в программе могут лица любого возраста, даже пенсионеры.

Плюсы и минусы программ

Программы страхования на дожитие и случай смерти имеют свои преимущества и недостатки, которые обязательно следует рассматривать перед заключением договора.

К основным преимуществам программы на дожитие относятся:

возможность сберечь денежные средства для себя или близких людей благодаря использованию накопительной схемы;
возможность выбрать человека, который станет выгодополучателем (им не обязательно должен быть родственник, право наследования также не имеет значения);
оперативное получение выплат между подачей заявления и предоставлением требуемых документов до получения наличных средств;
широкий диапазон срока страхования (стандартный шаг - один год);
возможность застраховать родственников или близких людей;
возможность проведения выплат при наступлении несчастного случая или при получении серьезных травм.

К очевидным минусам этой программы относятся:

жесткие ограничения по возрасту (не более 75 лет) и состоянию здоровья;
автоматическое расторжение договора при наступлении 75-летнего возраста;
потеря всей суммы в случае, если на момент окончания договора страховой случай так и не наступит.

Пожизненное страхование лишено недостатков, перечисленных выше - эта программа позволяет инвестировать денежные средства по аналогии банковского депозита, а заключить договор может и пенсионер, и человек молодого возраста. К прочим преимуществам пожизненного страхования относятся:

возможность изменения условий договора в любое время - для этого достаточно написать соответствующее заявление в офисе компании;
возможность вкладывать и накапливать денежные средства на сберегательном счете в любой валюте;
возможность досрочного расторжения договора с возвратом накопленных средств;
возможность накопления значительной суммы процентов на остаток при длительном сроке договора.

Стоимость страхования

Страхование на случай смерти и дожития проводится по тарифам, разрабатываемым страховыми компаниями. Несмотря на то, что они могут сильно отличаться от компании к компании, годовая стоимость полиса формируется в зависимости от нескольких факторов:

общего состояния демографической обстановки в регионе на текущий год;
места работы застрахованного лица, наличия вредных условий труда;
пола, возраста, состояния здоровья застрахованного;
условий страхования, срока действия полиса, суммы страхового покрытия.

Для того, чтобы рассчитать стоимость страховки, рекомендуется обратиться в выбранную компанию и предоставить полную информацию о страхователе. Окончательная сумма зависит от результатов медицинского освидетельствования клиента.

К примеру, стоимость страхования пенсионера возрастом от 60 до 74 лет и суммой выплаты в 1 миллион рублей, обойдется в 500 - 800 рублей ежемесячно. Размер платежа может увеличиться до 15 000 рублей при наличии хронических заболеваний или работе на вредном производстве. В среднем, годовая стоимость полиса страхования на дожитие на год составляет около 30 000 рублей.

Как оформляется договор и производится выплаты

При оформлении договора страхования на дожитие клиент компании должен составить заявление, в приложении к которому указывается следующая информация:

поставлена ли ему какая-либо категория инвалидности;
имеются ли у него сердечно-сосудистые, неврологические заболевания;
имеются ли у него онкологические заболевания;
проводилась ли в последние годы госпитализация длительностью более 10 дней;
была ли у него временная нетрудоспособность продолжительностью более 1 месяца.

При заполнении заявления указываются актуальные сведения о состоянии здоровья клиента за 5-летний промежуток времени, предшествующий обращению в страховую компанию. Скрывать от страховщика имеющиеся заболевания на этом этапе бесполезно – при наступлении страхового случая страховая компания потребует предоставление документов, указывающих на причину смерти, и в случае несовпадения данных, указанных заявителем, выгодоприобретателю будет отказано в получении выплат.

Также для оформления договора необходим паспорт и справка о проведенном медицинском осмотре, если она входит в условия страхования. Если полис регистрируется на другое лицо, то потребуются его документы, а также данные выгодополучателя.

После оформления договора он подписывается страхователем и представителем компании. На этом этапе следует внимательно ознакомиться с текстом документа и сразу уточнить интересующие моменты. После этого договор вступает в законную силу и страхователь обязан начать вносить регулярные платежи.

При наступлении страхового случая, т.е. смерти застрахованного лица, выгодоприобретатель должен предоставить в страховую следующие документы:

заявление, написанное по установленному образцу с указанием номера и даты составления договора страхования;
полис страхования в оригинале;
ксерокопию свидетельства о наступлении смерти застрахованного лица;
выписку о причине гибели;
паспорт выгодополучателя;
документы на право наследования (если в договоре не указан выгодополучатель).

В заключение

Страхование жизни на дожитие или случай смерти – удобные программы, позволяющие накопить денежные средства на случай гибели близкого человека или кормильца, и получить в этом случае компенсацию. Такая выплата будет достаточной поддержкой членов семьи в трудный период, и поможет выйти из сложной жизненной ситуации с минимальными финансовыми потерями.

Россияне и жители стран СНГ могут использовать контракты как срочного, так и пожизненного страхования жизни – и поэтому человеку нужно выбрать одно из этих решений. Статья сравнивает оба контракта, помогая читателю сделать аргументированный выбор финального решения.

Скачайте обзор доступных вам решений:

Итак — предположим, Дмитрию 35 лет, и мы выбираем для него решение по страхованию жизни. Однако — почему он вдруг заинтересовался страхованием жизни?

Дело в том, что у Дмитрия и его жены Татьяны недавно родилась дочь, родители назвали ее Настей. Став отцом, Дмитрий осознал, что он является кормильцем семьи с новорожденным ребенком, что его жена и дочь всецело зависят от того дохода, которые он зарабатывает, и приносит домой.

И если вдруг его по какой-то причине не станет – близкие останутся без средств к существованию. Усугубляет проблему и то обстоятельство, что семья живет в квартире, купленной в ипотеку – и при уходе кормильца у супруги не будет средств, чтобы погасить кредит, и жена с дочерью останутся без жилья.

Чтобы устранить эти очень тяжелые финансовые риски из жизни семьи, Дмитрий изучает тему страхования жизни, планируя открыть себе полис. И первый важный вопрос, на который необходимо ответить – на какую сумму ему нужно защитить свою жизнь?

Ответить на этот вопрос довольно легко после того, как мы опишем те финансовые задачи, которые семье необходимо будет решать в критической ситуации, если вдруг Дмитрий уйдет из жизни. Вероятней всего, эти задачи будут таковы:

Погасить ипотечный кредит (оставшийся срок выплат – 13 лет);
Обеспечить жену с дочерью потоком дохода до 22-летия Насти;
К 18-летию дочери иметь средства для оплаты ее высшего обучения;
Обеспечить жену потоком пенсионного дохода.

Когда список задач определен, и для решения каждой из них указан необходимый бюджет, тогда легко рассчитать ту сумму, на которую нужно защитить жизнь кормильца – пожалуйста, прочтите об этом в моей статье « ».

Предположим, мы пришли к заключению, что необходимая Дмитрию сумма страхования жизни – это 850.000 долл. при смерти по любой причине. Давайте рассмотрим, как эта задача может быть решена как с помощью срочного, так и с помощью пожизненного страхования жизни.

Основные параметры этих решений приведены в таблице ниже:

Мы видим, что term, срочное страхование – будет менее дорогим решением, чем пожизненное страхование. Однако слабым местом срочного страхования является тот факт, что этот полис всегда конечен, и обязан завершиться, когда человек достигает возраста 75 лет. Если по каким-то причинам семье нужно, чтобы действие страховой защиты продолжалось и далее – тогда необходимо использовать пожизненное страхование.

Также важно понимать, что при выборе пожизненного страхования семья фактически решает не одну, а сразу две задачи. Прежде всего, открыв полис – семья немедленно получает серьезную защиту, чтобы обеспечить собственную финансовую безопасность. И во-вторых – как только полис пожизненного страхования открыт — семья мгновенно увеличивает собственное благосостояние на сумму, указанную в полисе.

В самом деле, если полис действует пожизненно, то когда-то в будущем жизнь застрахованного человека завершится, и в этот момент контракт выплатит в семью страховое возмещение. Именно этот факт имеют ввиду, когда говорят, что страхование жизни способно мгновенно увеличить ваше наследство росчерком пера. Ибо человек, отрывая полис пожизненного страхования – немедленно делает свою семью богаче на сумму, указанную в контракте.

При использовании же страхования на срок мы не можем говорить о создании наследства, потому что срок такого полиса конечен, и если в жизни человека будет все благополучно, то он доживет до зрелых лет, и тогда его полис срочного страхования жизни закончится без какой-либо выплаты.

Однако вернемся к Дмитрию, который решает – выбрать ли ему срочное, или пожизненное страхование жизни.

Если использовать страхование на срок – то полис Дмитрия должен длиться как минимум до момента, пока Настя вырастет, получит высшее образование и начнет работать. Тем самым мы защитим кормильца, а значит и источник средств для жизни семьи – на тот срок, пока ребенок вырастет, выучиться, и будет в состоянии сам себе зарабатывать на жизнь. Это означает, что полис срочного страхования жизни Дмитрия должен длиться как минимум ближайшие 22 года.

Сколько же будет стоить такой полис?

В таблице ниже приводится ежегодная стоимость полиса для Дмитрия при разных сроках срочного страхования, а также ежегодный взнос для пожизненного страхования. При этом сроки менее 22 лет представлены лишь для иллюстрации того, как будет меняться ежегодный взнос при уменьшении срока страхования, потому что защищать кормильца на срок менее 22 лет было бы опасно для семьи с финансовой точки зрения.

Скачать проекты к таблице можно .

Лэддеринг в страховании

Если вернуться к теме статьи, то мы пытаемся ответить на вопрос, что лучше выбрать – срочное, или пожизненное страхование жизни? Между тем эти контракты скорее дополняют, чем исключают друг друга. Что я имею ввиду?

Если говорить о задачах Дмитрия, то они должны быть решены в разное время жизни:

При этом ряд финансовых задач имеют четкое позиционирование во времени в будущем – например, ипотечный кредит должен быть погашен через 13 лет, а капитал для высшего обучения дочери нужен через 18 лет. Напротив, задача «создать наследство» не имеет четкой привязки ко времени, и часто эту задачу человек решает на протяжении всей своей жизни.

В вычисленную выше сумму 850.000 долл. страхового покрытия для Дмитрия вошел капитал, который необходим для решения всех его задач. И прежде мы пытались обеспечить требуемую защиту либо с помощью срочного, либо с помощью пожизненного страхования.

Однако эффективнее всего эти задачи разделить на группы, обеспечивая финансовую безопасность семьи на протяжении ее жизни разными контрактами. И решающим параметром при выборе типа полиса будет определенность того времени в будущем, когда данная финансовая задача должна быть решена.

Например, страхование жизни, связанное с ипотечным кредитом – нужно Дмитрию на срок 13 лет. Потому что он либо погасит кредит за этот срок – либо это сделает семья с помощью страховой выплаты, если Дмитрий уйдет из жизни в ближайшие 13 лет.

Также и защита фонда для высшего образования дочери нужна на время его создания, на 18 лет. Либо Дмитрий решит эту задачу своими усилиями, либо фонд будет наполнен за счет страховой выплаты, если его не станет. Наконец, защита кормильца семье нужна на ближайшие 22 года, поскольку он является источником средств, необходимых для выживания семьи на период взросления ребенка.

Предположим, из общей суммы страхования жизни в 850.000 долл. для решения трех перечисленных задач семье необходима сумма в 460.000 долл., если Дмитрий уйдет из жизни в ближайшие 22 года.

Тогда оптимальным решением для защиты от риска на этот срок станет полис срочного страхования на 22 года с выплатой при смерти по любой причине в 460.000 долл. Взнос по такому полису составит 1.002,11 долл. в год, скачать проект можно .

Однако мы помним, что сверх этого Дмитрию нужно страхование жизни еще на 390.000 долл., поскольку он ставит перед собой задачу обеспечить супругу пенсионным доходом, и создать наследство для дочери. Эти две задачи нужно решать уже полисом пожизненного страхования, потому что срок их решения не определен во времени, а Дмитрий при благополучном течении жизни может жить значительно дольше 75 лет, когда полис срочного страхования будет уже завершен.

Полис пожизненного страхования для Дмитрия на сумму в 390.000 долл. будет иметь взнос 1.196,71 долл. в год, скачать проект контракта можно .

Итак, оптимальным финальным решением для Дмитрия будет использовать совокупность двух полисов: конечные по времени риски страховать с помощью срочного страхования — а те, что привязаны к сроку жизни человека – полисом пожизненного страхования:

Срочное страхование жизни на 22 года лет с суммой защиты 460.000 долл., взнос по полису составит 1.002,11 долл. в год, плюс
Пожизненное страхование с суммой защиты 390.000 долл., взнос по такому контракту составит 1.196,71 долл. в год.

Тем самым семья может решить важные для себя финансовые задачи с бюджетом 2.198,82 долл. в год. Обратите внимание — если бы мы использовали пожизненное страхование Дмитрия на 850.000 долл., то семья вносила бы по контракту 2,763.84 долл. ежегодно. Тем самым предложенное решение на четверть дешевле пожизненного страхования.

Так что же такое лэддеринг? Дословный перевод с английского означает "создание лестницы" — так называют способ решения финансовых задач, при котором используются несколько финансовых инструментов с различным сроком действия. Только что мы использовали лэддеринг для Дмитрия, сочетая в интересах семьи полис и срочного, и пожизненного страхования — чтобы решить стоящие перед ней задачи оптимальным образом.

И коль скоро Дмитрия интересует задача создания наследства для дочери, то, беседуя с ним в реальной жизни — я бы обязательно обратил его внимание на эффективную возможность создания наследства с помощью страхования жизни двух супругов совместно по второй смерти. Такой тип полиса защищает одновременно двоих людей, и предполагает выплату в тот момент, когда второй из застрахованных уходит из жизни.

Этот тип страхования часто используется семьями для создания наследства, а также для передачи наследства следующим поколениям семьи — поскольку часто в этот момент возникают очень крупные налоги, для оплаты которых в семье должны быть средства.

Если Дмитрий с Татьяной пожелают использовать такой контракт в целях создания наследства для Насти, то, инвестируя всего лишь 74,09 долл. в месяц – семья сможет создать наследство для Насти размером в полмиллиона долларов, скачать проект можно .

Итак, после того, как мы подробно обсудим с Дмитрием и Татьяной те финансовые задачи, что стоят перед семьей – мы подберем несколько страховых контрактов, фактически сформировав для семьи страховой портфель – который и будет оптимально решать стоящие перед семьей задачи:

Лэддеринг («создание лестницы») в страховании жизни

Завершение

И срочное, и пожизненное страхование жизни Unilife – эффективные контракты, которые позволяют семьям устранить из жизни риск, и защитить свои финансовые интересы. Эти инструменты не исключают – а наоборот, дополняют друг друга.

Сочетая срочные контракты для защиты от конечных по времени рисков с пожизненным страхованием для создания и/или передачи наследства – семьи могут оптимальным образом решить свои финансовые задачи.

Если вам нужна консультация по теме – пожалуйста, отправьте заявку:

С уважением,

,
финансовый консультант

В сфере личного страхования отдельно выделяют страховку на случай смерти физического лица. При этом, страховая компания берет на себя обязанности по выплате компенсации в случае наступления страхового случая человеку, указанному в договоре в виде получателя средств.

Несмотря на то, что страхование на случай смерти в России распространено довольно давно, вокруг него полно мифов. Мы расскажем об указанной разновидности страхования все, что следует знать перед оформлением договора.

В сфере страхования жизни человека предметом страховки является его здоровье.

Перед заключением контракта естественным желанием страховщика станет оценка рисков. Поэтому желающему заключить договор предложат пройти медицинское обследование.

Оно будет нацелено на оценку рисков (вероятность наступления страхового случая в период страхования) , выявление хронических или острых заболеваний, в соответствии с пунктом 2 статьи 945 Гражданского кодекса РФ .

После медицинского обследования, страховщик проанализирует риски и определит премиальные.

Отметим, что состояние здоровья гражданина не влияет на страховую сумму, поскольку ее размер – это прерогатива страхующегося лица.

Гражданин РФ может оформить полис на любую сумму в одной страховой компании или получить страховку в нескольких компаниях – ограничения не предусмотрены.

Страховка в целом доступна для всех граждан РФ , но устанавливается определенный возрастной центр. Срочное страхование доступно для людей не старше 75 лет.

Субъекты страхового договора

Как правило, в страховании субъектов договора выступает застрахованное лицо.

Например, оформляя полис КАСКО на свой автомобиль, получателем выгоды становится непосредственно застрахованное лицо. Но в случае со страховкой на случай смерти, застрахованное лицо и получатель выгоды будут разными . Например, после смерти застрахованного лица, компенсацию получит кто-то из членов его семьи.

Разновидности

Предлагается несколько вариантов страхования жизни на случай смерти. Главное различие между ними – срок, на который заключается договоренность.

Срочное

Гражданин РФ может застраховать свою жизнь на определённый срок, который в договоре будет указан в виде определенного возраста.

В таком случае страховая выплата будет передана получателю при условии, что страховой случай наступил в предусмотренный договором срок.

Для срочного страхования жизни характерны периодически премии, выплачиваемые для поддержания действия договора. При желании, срочное соглашение можно продлить или перевести в статус бессрочного.

Что же происходит, когда договор заканчивается? Если страховой случай не наступил, то договор теряет свою силу, т.е. страховая компания освобождается от надобности выплачивать указанную сумму.

Пожизненное

Пожизненное страхование предусматривает страховку вплоть до самой смерти застрахованного лица, вне зависимости от момента, когда она наступит.

Сумма страховой выплаты определяется количеством платежей в адрес страховщика. Есть возможность самостоятельно выбрать количество и объем данных премий в адрес компании.

Условия

Полис на случай смерти считается использованным, если произошел страховой случай, смерть лица, который был застрахован.

Как и в любом полиса, в страховке жизни, указываются конкретные причины кончины, которые учитываются и не учитываются в виде страхового случая.

Зачастую перечень причин напрямую зависит от величины страховки и каждый гражданин может самостоятельно «корректировать» перечень причин, предусматривающих выплату.

Однако ни одна страховая компания не застрахует гражданина на случай:

самоубийства,
нарушения лечения, предписанного в больнице,
рисков, которым лицо целенаправленно подвергает себя во время действия договора (например, спортсмены, занимающиеся экстремальными видами досуга, должна заключать договор с особенными условиями и значительно более высокими премиальными – с учетом дополнительных рисков),

Срок срочного страхования варьируется от одного года до двадцати лет.

Выгодополучатель определяется самостоятельно застрахованным лицом, он может меняться несколько раз за период действия страховки.

Медицинское обследование

Медицинское обследование не считается обязательным, однако практикуется довольно часто, например, при обращении пожилых людей и если заявитель хочет застраховать свою жизнь на очень крупную сумму.

Освидетельствование нацелено на выявление у лица болезней, которые являются противопоказаны при страховании.

Среди них можно выделить такие: инфаркт миокарда, гипертоническая болезнь при стойком артериальном давлении выше 160/90, бронхиальная астма с выраженной эмфиземой легких.

Относительными противопоказаниями считаются, например, миокардиострофия без признаков сердечной недостаточности, гипертоническая болезнь при повышении артериального давления не более 160/90 без выраженных изменений со стороны дна глаз, сердца или почек; бронхиальная астма с редкими приступами и без эмфиземы легких и др.

В соответствии с выводами врачей, страховая компания может предложить поменять условия страхования. Например, предложить вместо пожизненного срочное страхование или увеличить сумму страховой премии.

Тарифы пожизненного страхования

Для расчета тарифа страховые компании используют специальные программы. В них вводятся данные желающего застраховаться лица, а на выходе программа рассчитывает процент смертности данной категории, другими словами, рисков.

Какие же характеристики имеют значение? Конечно, возраст, а еще пол, образ жизни, сфера трудовой занятости, наличие вредных привычек, условия проживания и даже демографическая ситуация в государстве.

Затем полученные результаты соотносятся с выбранным видом страхования (срочным или пожизненным) и желаемой суммой страховой выплаты лица.

Как правильно оформить?

Если гражданин выбрал страховую компанию для оформления полиса на случай смерти, он должен подготовить определенные документы и вместе с ними пойти в офис страхователя.

Что иметь с собой?

Список документов для оформления полиса:

паспорт или иной документ, которым может быть удостоверена личность лица;
заявление лица, желающего застраховать свою жизнь в соответствии с бланком, выданным фирмой-страховщиком;
некоторые страховые компании в качестве обязательного документа требуют представить заключение специалиста о состоянии здоровья лица, которое решило пройти процедуру страхования своей жизни.

Если справки о здоровье нет, будет предложено пройти медицинский осмотр.

Какие компании?

Русский Стандарт», «Альфа-Страхование», «Сбербанк», ВТБ Страхование», РОСГОССТРАХ, СПАО РЕСО-Гарантия, Страховая группа СОГАЗ, «Согласие», ВСК, Ренессанс Страхование и многие другие предприятия работают по данному направлению.

Однако предварительно, перед тем как обращаться в офис, следует обратить внимание на условия страхования организации, они могут отличаться следующими критериями:

возрастные ограничения,
возможность застраховать ребенка,
возможность получить деньги в любой точке мира,
периодичность внесения платежей за страховку по выбору клиента.

Выплаты

Причитающуюся выгодоприобретателя сумму устанавливает сам страхователь, но поскольку существуют программы двух видов:

Полис до окончания жизни.
Срочная страховка.

При первом варианте предусматривается получение средств только при предъявлении свидетельства о смерти страхователя, количество прожитых им лет во внимание не принимается.

Оформляется страховка до наступления конкретного момента, поэтому срок ее действия не ограничен.

Второй вид полиса подразумевает конкретный срок выплат , которые уплачиваются до установленной договором даты.

И если страхователь остался жив, то у него есть два варианта – либо он продолжает оплачивать страховую премию, либо расторгает договор. Компенсацию получают назначенные страхователем в договоре граждане.

Сроки

Условия получения компенсационных выплат оговорены в соглашении сторон, и соответствуют оговоренным в нем условиям.

При наступлении момента Х наследники обязаны уведомить страховую компанию в срок, указанный в договоре, но не позднее 30 суток со дня смерти.

Для любого вида договора деньги можно получить только после подачи заявления и оригинала страхового договора, где указано лицо, имеющее право на получение денег.

При себе необходимо иметь общегражданский паспорт, свидетельство, констатирующее смерть, медицинское заключение , в котором указана ее причина и оригинал страхового договора. Если отсутствует лицо, указанное в соглашении на получение выплат, то их могут получить наследники по закону или завещанию.

Стоимость

К сожалению, на стоимость страхования влияет слишком много факторов, чтобы заявить о каким-то общем знаменателе. Чтобы узнать стоимость страховки, гражданину придется пойти в офис и заполнить там анкету.

Исходя из практики, можем отметить, что страхование жизни одного человека старше 30 лет со страховой выплатой в 1 000 000 рублей, обойдется страхователю в 1 000 рублей ежемесячно.

Мифы

Чаще всего от страхования людей останавливают мифы, блуждающие в обществе. Разберем самые популярные из них.

Компания обанкротится и я не получу выплату

Не стоит опасаться банкротства страховой компании в период страхования жизни гражданина, поскольку у предприятия есть страховые резервы.

Также есть перестрахователь – фирма, которое возьмет на себя выплаты.

Регулирование правоотношений под защитой законодательством.

Контролирующий орган – Центробанк – берет на себя обязательства по выплатам страховых денег клиентам предприятия, огласившего себя банкротом.

Если я застрахуюсь, то со мной что-то случится

Не стоит опасаться подобного, поскольку перестраховываемся мы с вами ежедневно, например, кладем запасное колеса в багажник.

Но часто ли случалось так, что рабочее колесо спускало сразу же, как запаска попала в машину? Зачастую запасное колесо мы возим с собой годами и его наличие никак не влияет на наступление «страхового случая».

Страховые компании часто не выплачивают деньги

Если страховой случай наступил, то страховая обязательно выплатит вам деньги. Ведь наступление такого страхового случая доказать очень легко.

Плюс ко всему, долгосрочные виды страхования характерны для надежных предприятий, которые ценят свою репутацию.

Вконтакте